ОСАГО и КАСКО - как уменьшить стоимость автострахования

Не секрет, что в жизни любого автовладельца наступает момент, когда ему приходится застраховать риски, связанные со своей машиной. Некоторые заключают только предусмотренные законодательством Российской Федерации договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Кое-кто предпочитает брать полный комплекс страховки, включающий в себя, помимо уже упомянутого ОСАГО, добровольное страхование автогражданской ответственности и так называемое КАСКО – страхование автомобиля от ущерба и хищения. При этом задачей хозяина транспортного средства в идеале является попытка найти способ минимизировать свои финансовые затраты, желательно, без снижения стоимости страхового покрытия и надежности страхования.

Каким образом можно минимизировать свои расходы при страховании? Универсального рецепта, разумеется, не существует, однако можно дать некоторые общие рекомендации.

Итак, ОСАГО. Начнем с того, что стоимость полиса «автогражданки» будет одинакова во всех страховых компаниях, так как его базовая ставка и правила расчета страховой премии определяется государством. Однако при страховании вам присвоят так называемый класс страховых выплат, в зависимости от которого стоимость полиса может быть выше или ниже. По умолчанию любому страхователю присваивается третий класс, не вносящий никаких изменений в расчет стоимости. В случае, если вы отъездили первый год безаварийно, страховая компания обязана предоставить вам скидку в 5% от стоимости полиса на следующий год.

Если же вы попали в ДТП и были признаны виновным, или страховой случай возник каким-либо иным образом, применяется повышающий коэффициент. Важно, что информация об истории ваших страховых выплат по ОСАГО, помимо внутренней документации компании-страховщика, отображается в так называемой справке по форме 4. При этом многие страховщики не требуют форму 4 от страхователя, изначально присваивая ему третий класс страховых выплат. Отсюда вывод – если вы ездили без ДТП, либо страхуйтесь в той же компании, либо берите у них форму 4 для другой фирмы. Если же выплаты по ОСАГО были – попробуйте сменить страховщика, умолчав о своей не самой чистой страховой истории. Как правило, никто вас проверять не станет.

С КАСКО ситуация несколько иная. Тарифы КАСКО определяются каждой страховой компанией самостоятельно, в зависимости от многих факторов, и могут существенно различаться у разных фирм. Прочитав эти строчки, не следует сразу бежать и искать, у кого бы застраховаться подешевле - как известно, не все йогурты одинаково полезны, и попытка сэкономить таким способом может привести вас напрямую к недобросовестному страховщику. Стоит ли платить меньше с тем, чтобы потом поиметь кучу проблем при наступлении страхового случая – решать, конечно, вам. Тем не менее, при выборе страховой компании в первую очередь стоит руководствоваться репутацией фирмы-страховщика и ее платежеспособностью. Нелишне бывает почитать отзывы о той или иной компании в Интернете и пообщаться с ее клиентами, если таковые есть среди ваших знакомых.

Далее, страховая компания выбрана, ее тарифы изучены и выбран оптимальный для вас вариант. Как снизить сумму выплат по нему? Сходу реальным представляется только один способ – так называемая франшиза. Если кратко, франшиза – это частичное покрытие ремонта при ущербе за счет средств страхователя, то есть – ваших средств. В чем же состоит экономия, спросите вы, если, заплатив меньше сейчас, придется платить больше в дальнейшем? Дело в том, что многие мелкие неполадки в автомобиле вы так или иначе устраняете за свой счет, не обращаясь в страховую компанию. Например, на автомобиле Renault Logan по тем или иным причинам оказалось разбито зеркало заднего вида – самое простое зеркало, механическое, без электроподогрева.

Стоимость его замены навскидку состоит из 800-900 рублей, которые придется потратить на само стекло, и 200-300 рублей за установку. С другой стороны, при замене зеркала по КАСКО вам придется потратить от полудня и больше, дожидаясь сотрудников ГАИ для получения от них необходимых справок. Далее, поездка в страховую, оформление документов и открытие страхового случая с последующим осмотром машины и ожиданием решения по страховой выплате либо по ремонту тоже требует времени и нервов. Оно вам надо? Не проще заплатить самому? А если проще – почему бы не учесть такую возможность при оформлении страхового полиса? Франшиза в 3000 рублей при оформлении полиса в «Альфа-страховании», например, даст вам скидку приблизительно в 5% от его стоимости. То есть, в те самые полторы тысячи, которые и уйдут на ремонт.

Или не уйдут, тут уж как повезет. Важно, правда, понимать, что франшиза бывает условной и безусловной. При безусловной франшизе в случае возмещения по страховому событию страхователь (вы) в любом случае платите сумму франшизы, а страховщик оплачивает расходы за вычетом этой суммы. При условной франшизе мелкие выплаты производятся целиком вами, крупные - целиком страховой компанией. Поэтому имеет смысл уточнять у страховщика, какая именно франшиза прописана в его договоре. При прочих равных условная франшиза предпочтительнее.

В настоящее время некоторые страховые компании предлагают линейку продуктов «50/50». Смысл такого страхования состоит в том, что при заключении договора вы выплачиваете только половину страховой премии. Вторая половина страховой премии выплачивается вами только после наступления страхового события, как правило, в течение 10 рабочих дней. Таким образом, отъездив год безаварийно, можно сэкономить половину стоимости страхового полиса КАСКО.

Наконец, самая банальная ситуация – надо застраховаться, а денег не хватает. Большинство страховщиков предусмотрели такую ситуацию и могут предложить рассрочку платежа. Обычная схема такой рассрочки состоит в том, что больше половины суммы платежа предлагается оплатить «здесь и сейчас», остальное - в течение трех месяцев со дня заключения договора. Если же такая услуга не предусмотрена, создайте ее себе сами. Смело заключайте договор на меньший срок, и до его окончания попросите страховщика продлить его. Согласно закону, страховая компания не имеет права отказать вам в такой ситуации. Минусом является то, что, если вы опоздаете с платежом хотя бы на день, ваш договор будет расторгнут, и вместо его продления вам будет предложено заключить новый. В итоге вы фактически не получите никакой рассрочки, и не сэкономите, а, наоборот, потеряете деньги.

Надеемся, что наши советы помогут вам оптимизировать свои расходы при обращении в страховые компании.

Источник: www.o-strahovanie.ru