Все о страховании
Главная Страховые компании Юридическая консультация Контакты
Калькулятор КАСКО и ОСАГО

моментальный расчет по 30 компаниям,
узнайте где лучше и дешевле.

Агентам и брокерам Агентам и брокерам
Автострахование Автострахование
      ОСАГО
      КАСКО
Виды страхования Виды страхования
Ипотечное страхование Ипотечное страхование
Медицинское страхование Медицинское страхование
      ДМС
      ОМС
Личное страхование Личное страхование
Новости и пресс-релизы Новости и пресс-релизы
Пенсионное страхование Пенсионное страхование
      ДПС
      ОПС
      Фонды ПС
Перестрахование Перестрахование
Рейтинг страховых компаний Рейтинг страховых компаний
Социальное страхование Социальное страхование
      ОСС
      Фонды СС
Статьи о страховании Статьи о страховании
Страхование вкладов Страхование вкладов
Страхование грузов Страхование грузов
      Договор СГ
      Правила СГ
Страхование животных Страхование животных
Страхование жизни Страхование жизни
      Виды СЖ
      Договор СЖ
Страхование имущества Страхование имущества
      СИ юр. лиц
      СИ физ. лиц
Страхование ОПО Страхование ОПО
Страхование ответственности Страхование ответственности
Страхование рисков Страхование рисков
Страхование сделки Страхование сделки
Страхование туристов Страхование туристов
Cтрахование в России Cтрахование в России
Черный список страховых компаний Черный список СК
Задайте Свой Вопрос Юристу
Задайте Свой Вопрос Юристу
Суеверия - мешают развитию рынка страхования от несчастного случая Суеверия - мешают развитию рынка страхования от несчастного случая
Давайте поспорим… Давайте поспорим…
И снова свистнул рак… И снова свистнул рак…
Организованная работа с долгами Организованная работа с долгами
Свободный график страхового агента: мифы и заблуждения Свободный график страхового агента: мифы и заблуждения
Почти забытые, но проверенные схемы Почти забытые, но проверенные схемы
В поисках золотой середины или как улучшить финансовую устойчивость страховщиков? В поисках золотой середины или как улучшить финансовую устойчивость страховщиков?
ОСАГО: благие цели и неутешительные результаты ОСАГО: благие цели и неутешительные результаты
Медицинское страхование ребенка Медицинское страхование ребенка
Технический ассистанс в автостраховании Технический ассистанс в автостраховании

Несчастный случай на производстве: как защитить работника?

несчастный случай на производстве Сегодня при выборе страховки для своего персонала легко запутаться в предложениях страховщиков, хотя все они предлагают схожий набор программ. Чем больше услуг включено в программу страхования, тем она будет дороже. Рассмотрим составляющие программ, чтобы понять, как формируется стоимость страховки.

Договор страхования от несчастного случая это договор со многими переменными. В первую очередь это касается перечня рисков, входящих в покрытие. Стандартные формулировки «смерть», «инвалидность» и «травма» являют собой 3 варианта последствий всевозможных травм, связанных с производством, бытом, спортом и т.д. Лучше всего ориентироваться на полный пакет из 3 рисков, т.к. доля «смерти» и «инвалидности» в тарифе мала и сильно на этом не сэкономишь. В ряде регионов страны к сфере несчастного случая относят укусы клещей и вызываемые ими заболевания (клещевой энцефалит, энцефаломиелит, лаймбореллиоз, микст-инфекция).

Конечно, на размер тарифа повлияет профессиональная занятость персонала, чем опаснее выполняемые работы, тем выше будет тариф. Однако при страховании больших коллективов Страховщики часто предлагают единый тариф для всех групп, предусматривающий серьезные скидки.

Стандартной территорией действия договора является территория Российской Федерации, но если Вам требуется его действие за рубежом, за дополнительную плату можно увеличить страховое покрытие. Доплата, как правило, составляет 20-50% в зависимости от масштабов расширения.

Еще одним переменным фактором является время действия страховки в течение дня. Возможны следующие варианты:

1) 24 часа в сутки – это стандартное покрытие, ему соответствует 100% тариф;

2) Время выполнения служебных обязанностей. Здесь работодатель платит только за то время, когда работник реально занят своей работой в соответствии с установленным в организации графиком. При этом, если сотрудник направлен в командировку, то страховая защита действует круглосуточно. Этот вариант позволяет сэкономить 20-30% от тарифа и использовать льготы по налогу на прибыль.

3) Время выполнения служебных обязанностей плюс время в пути на работу и обратно. Здесь экономия составит не более 10%, а работнику нужно будет доказать, что если травма не связана с производством, то произошла она именно в пути на работу или домой. В основном это транспортные травмы.

Способ определения суммы страховой выплаты при травме тоже не является константой. Возможно определение с помощью Таблицы Выплат или по Системе Дней Нетрудоспособности. Каждый метод имеет свои плюсы и минусы.

При определении выплат по Таблице Выплат сумма выплаты зависит от рода и степени тяжести травмы. Чем тяжелее травма, тем выше процент выплаты, а в случае смерти выплачивается 100% страховой суммы. Таблицы бывают 3 типов: стандартная, расширенная и сокращенная. Расширенная Таблица включает более широкий перечень, чем стандартная, а сокращенная рассчитана только на увечья и потери органов и конечностей. Преимущества для Застрахованного заключается в том, что деньги можно получить сразу после установления диагноза. Выплаты осуществляются на основании справки или выписки из истории болезни, и эти деньги можно потратить на лечение. Если в процессе лечения будет установлен более сложный диагноз или инвалидность, то производится доплата. Кроме того, в стандартной и расширенной Таблице Выплат предусмотрены небольшие проценты за травмы, не требующие лечения вовсе, например повреждения мягких тканей с наложением швов. Для работодателя плюс состоит в отсутствии у застрахованного работника стремления как можно дольше сидеть на больничном, т.к. размер выплаты не зависит от длительности лечения.

Когда размер выплаты определяется по дням нетрудоспособности, то чем длительнее лечение, тем выше размер выплаты, который рассчитывается как произведение дней нетрудоспособности и стоимости одного дня. Стоимость одного дня указывается при заключении договора в рублях или в процентах от страховой суммы. В этом случае работник часто склонен затягивать свое лечение для увеличения выплаты, но правилами всегда предусмотрен максимальный срок лечения, свыше которого оплаты не происходит.

Существует и минимальный порог длительности лечения, ниже которого случай не считается страховым. Ну и, наконец, страховую выплату пострадавший сможет получить лишь по предъявлению закрытого больничного листа, т.е. после лечения.

Последним по упоминанию, но не по значимости, переменным фактором является страховая сумма. Это определяющее понятие в любом договоре, от нее зависит рублевая стоимость страховки и выплаты. Чтобы работник мог получить адекватное возмещение, покрывшее его расходы на лечение страховая сумма должна исчисляться сотнями тысяч рублей, т.к. основная масса выплат не превышает 30-40%. Мелкие травмы встречаются намного чаще. Страховая сумма может быть одинаковой для всех работников, а может варьироваться в зависимости от должности, стажа и прочих факторов, выступая дополнительным мотиватором персонала.

Максимального уровня страховой суммы не существует, но если прибегнуть к ограничениям Налогового Кодекса, позволяющего отнести к расходам сумму взносов до 15 000 рублей на каждого застрахованного (п. 16. ст. 255 НК РФ), то даже при немалом тарифе в 2%, страховая сумма на каждого может составить 750 000 рублей.

Источник: www.o-strahovanie.ru

   Copyright © 2008 Все права защищены
При использовании материалов сайта ссылка на www.o-strahovanie.ru обязательна.
карта сайта