Почем солома или как стелить полис?

«Знал бы, где упаду, соломки бы постелил» – как часто в нашей жизни мы вспоминаем эту поговорку, когда неприятности настигают нас в самый неподходящий момент. Мы как будто оправдываем свою недальновидность расхожей фразой, всего предусмотреть невозможно. Да, предусмотреть невозможно, но приготовить запасной парашют вполне реально. Вот только уложен он должен быть правильно, иначе от такой страховки толку мало.

Конечно, страховая компания не устелет Ваш путь соломой и не создаст вокруг Вас противоударный щит, она предлагает Вам более универсальный метод защиты – финансовую поддержку на непредвиденный случай.

Страхование от несчастного случая несправедливо считается невостребованным видом, внушающим страх и опасение потенциальных клиентов. Любой нормальный человек предпочитает меньше думать о травмах, увечьях и смерти, а ведь именно этими с категориями ему приходится столкнуться при страховании от несчастного случая. Однако каждый понимает, что любая травма это потеря здоровья, времени и, что не мало важно денег. Причем часто именно нехватка денег осложняет процесс лечения, заставляет влезать в долги, изматывая нервы родным и близким людям. И это только прямые расходы, а если к этому добавляется потерянный заработок, потеря работы или, что еще хуже, потеря кормильца?

Страховка от несчастного случая как раз предлагает Вам финансовую помощь для компенсации возможных расходов. При правильном подходе к данному виду страхования, полис является весьма действенным инструментом. Для этого нужно:

1. Правильно выбрать страховое покрытие
2. Правильно подобрать страховую сумму
3. Не нарушать условий заключенного договора

Главное не подходить к этому вопросу формально, иначе и полис будет малополезной формальностью.

Выбирая страховое покрытие, следует знать, что основные риски сводятся к 3 составляющим: травма, инвалидность и смерть. Описание событий, предшествующих этим исходам в Правилах страхования может быть много, но они все характеризуются внезапностью наступления под воздействием различных внешних факторов, произошедшее помимо воли Застрахованного лица. Именно этот критерий определяет несчастный случай.

Поэтому любого рода заболевания не входят в покрытие по несчастному случаю, как бы внезапно не выглядело их проявление. Инфаркт, инсульт, аппендицит – это все результат длительного воздействия негативных факторов на организм человека. Классический же пример несчастного случая известен всем: «Шел. Поскользнулся. Упал. Очнулся. Гипс».

Риски, указанные в полисе (травма, инвалидность и смерть) по сути своей представляют степень повреждения организма в результате негативного воздействия, или говоря юридическим языком – степень утраты трудоспособности. Травма – это временная утрата трудоспособности, когда после необходимого лечения эта трудоспособность восстанавливается. Инвалидность – это постоянная утрата трудоспособности, когда трудоспособность человека снижается на всю оставшуюся жизнь. Ну и, наконец, смерть – это суть полная утрата трудоспособности, которая не подлежит восстановлению.

Рассматривая риски с точки зрения трудоспособности, становится понятно, почему при переломе кости страховая компания не спешит выплатить Вам полную страховую сумму. Эти определения лежат в основе расчета размера получаемого финансового обеспечения: чем больше степень утраты трудоспособности, тем выше размер выплаты в процентном соотношении. Смерть – это 100-процентная утрата трудоспособности, поэтому при летальном исходе Страховщик выплачивает 100% страховой суммы. Степень утраты трудоспособности при получении инвалидности характеризуется группой инвалидности, соответственно выплаты составляют порядка 30-50% за III группу, 50-70% за II группу, и 70-90% за I группу инвалидности.

Ну и для травмы возможны 2 варианта определения размера возмещения:

1. По таблице выплат
2. По дням нетрудоспособности

Таблица выплат представляет собой перечень различных травм и их последствий для всех систем жизнедеятельности человека: опорно-двигательный аппарат, кровеносная, нервная, дыхательная, пищеварительная и половая системы, кожный покров. Каждому нарушению того или иного органа соответствует определенный процент нетрудоспособности от 2-3% за мелкие травмы до 90-100% за тяжелые повреждения (он же процент выплаты от страховой суммы). Как правило, ознакомиться с этой таблицей Вы можете до заключения договора. При этом варианте на размер выплаты повлияет лишь тяжесть травмы (в редких случаях предусмотрена доплата за оперативное вмешательство). Продолжительность лечения и сумма, потраченная на него, никакого значения не имеют.

При выплате по дням нетрудоспособности, размер выплаты складывается из количества дней Вашего пребывания на больничном и стоимости одного дня, определяемого при заключении договора. Т.е. Вы изначально определяете сколько хотите получать за каждый день болезни, чем дольше больничный, тем выше размер выплаты. Однако, всегда есть максимальный срок нетрудоспособности, свыше которого Страховщик оплачивать не будет, равно как существует и минимальное количество дней, которое Застрахованный должен потратить на лечение. Если выздоровление произошло за более короткий срок, то такая травма не является страховым случаем.

В результате, каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, и конкретный выбор за Вами, но что бы Вы не выбрали, обязательно ознакомьтесь со списком исключений из страхового случая. Как правило, базовое предложение страховых компаний рассчитано на среднестатистического человека с нормальным уровнем риска. Если Ваша профессия или образ жизни содержит повышенный риск (например, увлечение горными лыжами), не скрывайте этого от агента, он расширит покрытие Вашего полиса, что приведет к определенному удорожанию полиса, но избавит Вас от неприятных неожиданностей в виде отказа в выплате.

Для того, чтобы полис был эффективным, а не формальным документом, чтобы Вы смогли получить возмещение, адекватное расходам, нужно правильно определить страховую сумму. «Это невозможно!» - скажете Вы. Жизнь бесценна – это безусловно, но оценить потенциальные расходы вполне реально. Итак, идем от расходов.

Например, какое возмещение Вы хотите получить от страховой компании при переломе лодыжки, стандартное лечение, которой осуществляется за 3 недели? Суммируйте Ваши расходы на медицинские материалы (гипс, костыли) и лекарства, визиты врача, услуги частной клиники и т.п., возьмите все, что соответствует привычному уровню обслуживания. Допустим, получилось 10 000 р. 3 недели на больничном, оцените размер потерянного заработка? Пусть будет условно, еще 10 000. Хотите добавить на моральную компенсацию еще 10 000 р. Итого размер желаемого возмещения составит 30 000 рублей (хотя валюта значения не имеет).

Теперь, если Вы выбрали вариант выплат по таблице, найдите в ней соответствующий процент выплаты: перелом лодыжки, процент колеблется в диапазоне от 5 до 10%. Допустим, для ровного счета – 10%. Соответственно, те 30 000 желаемой компенсации составят 10% страховой суммы. Путем несложных вычислений выясняем, что страховая сумма в этом случае должна составлять 300 000 ден. ед.

Если же вы ориентируетесь на выплаты по дням нетрудоспособности, то тот же пример приводит нас к стоимости 1 дня: 30 000 / 21 день = 1 428,57. Т.е. если Вы выберете стоимость 1 дня в размере 1 500 ден. ед. то не разочаруетесь при получении денег. Но договор с такими страховыми суммами стоит недешево, скажете Вы. Да, но бесплатный сыр только в мышеловке, и пора уже научиться ценить свою жизнь. Ведь автомобиль Вы страхуете на полную стоимость, а это далеко не 10, не 50 и даже не 100 000 рублей. Почему же штампованное железо Вы цените дороже собственной жизни?

Вот, таковы рекомендации для заключения договора страхования от несчастного случая, который не будет источником разочарования.

Источник: www.o-strahovanie.ru