Хватает ли нам ОСАГО?

Закон и правила страхования ОСАГО установили стандартную страховую сумму в 400 000 рублей по каждому договору с разбивкой на страховые суммы по ущербу имуществу и ущербу жизни и здоровью 120 000 рублей и 160 000 рублей соответственно при причинении вреда одному автомобилю или одному человеку. Если пострадавших несколько то лимит ответственности по имущественному ущербу увеличивается до 160 000 рублей и делиться пропорционально размерам ущербов на всех, а на нескольких пострадавших приходилось 240 000 рублей. В последствии лимит в 160 000 рублей был распространен на каждого пострадавшего вне зависимости от их числа.

Страховая сумма в каждом договоре ОСАГО является лимитом на каждый страховой случай и не уменьшается после производства выплаты, т.е. в течение одного года по договору может быть выполнено несколько страховых выплат на максимальные суммы и договор не прекратит свое действие.

Однако хватает ли нам этих лимитов?
Стоимость автомобилей на наших дорогах растет день ото дня, не сокращаются и расходы на любой ремонт. И даже 5 лет назад страховые суммы по ОСАГО даже с учетом оговоренных вычетов на износ транспортных средств не всегда покрывали возникающий ущерб. Инфляционные процессы последних лет все больше сокращают количество удовлетворенных размером полученных компенсаций.

Люди, бывавшие на автомобиле за рубежом, сетуют на ущербность нашей автогражданки, в то время как европейский вариант поразил их своей эффективностью. Во-первых, следует вспомнить о возрастном различии: российскому закону вот-вот исполнится 6 лет, а европейская система работает уже несколько десятилетий. По признанию многих западных специалистов в Европе система страхования ответственности отрабатывалась более 10 лет. С учетом российской действительности нам потребуется лет 15-20 для создания действительно эффективного и бесперебойного механизма.

Все стоимости в рамках нашего закона не идут ни в какое сравнение с европейскими. Что значат 120 000 рублей в сравнении с 1 500 000 рублей стоимости автомобиля? А 160 000 рублей в сравнении с человеческой жизнью?

Эти суммы изначально вызывали нарекания и со стороны потребителей, и со стороны производителей страховых услуг. Однако большие объемы ответственности требуют больших резервов, а таковых в современной системе страхования не создано. Прошедшие годы работы на ниве автогражданки не продвинули страховые компании к вершинам капитализации и инвестиционных доходов. Страховая убыточность ОСАГО балансирует на грани фола, периодами захлестывая отдельные компании, приводя их к банкротству. При установленных тарифах не может быть и речи об увеличении лимитов ответственности страховщиков. Для справки, европейская автогражданка предполагает уплату ежегодных взносов на уровне 1 000 – 1 200 евро.

Однако увеличение тарифов сегодня рассматривается как повод к гражданской войне, в период кризиса, да и после него без увеличения благосостояния населения об увеличении тарифов не может быть и речи.

Другой фактор, не позволяющий создавать резервы, это высокие накладные расходы страховщиков на обслуживание работы системы ОСАГО. Если эти расходы прибавить к неутешительной статистике, то становится, очевидно, что многие компании работают как банкоматы, выдавая сегодня сданные вчера деньги. И как только поток поступлений прерывается или сокращается, сразу наступают проблемы с выплатами. Страховые премии не успевают принести хоть какой-то инвестиционный доход, а значит компания работающая «с колес» обречена на крах. В первую очередь гибнут небольшие компании, работающие в регионах. Весеннее изменение тарифов и условий выплат усугубило положение части страховщиков, в результате мы снова видим волну отзыва лицензий. По данным Российского Союза Автостраховщиков в феврале-апреле этого года отозваны лицензии у 8 страховых компаний, и у одной в начале июня.

Не последнюю роль в убыточности ОСАГО играют мошенничества страхователей. Первый тип мошенничества это фальсификация ДТП и расходов с ними связанных, может быть преодолен только совместными усилиями страховщиков и ГИБДД, но определенный процент будет всегда.

Куда более показательным является уход от повышенных коэффициентов за аварийность на следующий год. Система бонус-малус, задуманная как средство стимулирования водителей к безаварийной езде, работает лишь как средство получения скидок, а от повышенного коэффициента позволит избавиться элементарный переход в другую страховую компанию, где страхователь без тени сожаления подписывает заявление об отсутствии выплат в предыдущем году.

Отсутствие единой информационной базы с историей страхования подкашивает всю систему ОСАГО. Но винить в этом можно лишь самих страховщиков. За годы действия закона они мало продвинулись на этом пути. Создание базы является необходимым условием нормального функционирования и развития автогражданки, но для этого необходима консолидация интересов и усилий, а среди страховщиков пока наблюдается только ярая борьба за страхователя без намерения координации своих действий друг с другом.

Обмен информацией происходит очень тяжело, и заложником этой ситуации становятся в том числе и страхователи. Те добросовестные лица, которые пользуются своим законным правом перехода в другую компанию и запрашивают у своего страховщика справку об убыточности (отсутствии убытков), наталкиваются на такие проблемы и волокиту, что многие не дожидаются ее получения. Это результат не только неуважительного отношения к клиенту и конкурентам, но и недостаток внутренней организации.

Внутренние информационные системы учета полисов в большинстве компаний (если не во всех) настолько громоздки и неповоротливы, что не позволяют в режиме реального времени запросить и получить ответ о состоянии полиса. Отсюда и берутся те огромные накладные расходы по обслуживанию ОСАГО: огромные массы документов сотрудникам приходится перелопачивать вручную, а физические способности человека в этом случае ограничены. Вот и приходится страховщикам держать большой штат сотрудников.

Таким образом, нормальные информационные технологии позволят сэкономить на внутренних расходах, и улучшить показатели поступлений за счет применения повышающих коэффициентов. Думаю, это бы несколько улучшило страховую статистику в целом. К сожалению, пока информационный рай остается мечтой. А значит, перспективы совершенствования ОСАГО по качеству обслуживания и лимитам покрытия весьма туманны.

Источник: www.o-strahovanie.ru