Все о страховании
Главная Страховые компании Юридическая консультация Контакты
Калькулятор КАСКО и ОСАГО

моментальный расчет по 30 компаниям,
узнайте где лучше и дешевле.

Агентам и брокерам Агентам и брокерам
Автострахование Автострахование
      ОСАГО
      КАСКО
Виды страхования Виды страхования
Ипотечное страхование Ипотечное страхование
Медицинское страхование Медицинское страхование
      ДМС
      ОМС
Личное страхование Личное страхование
Новости и пресс-релизы Новости и пресс-релизы
Пенсионное страхование Пенсионное страхование
      ДПС
      ОПС
      Фонды ПС
Перестрахование Перестрахование
Рейтинг страховых компаний Рейтинг страховых компаний
Социальное страхование Социальное страхование
      ОСС
      Фонды СС
Статьи о страховании Статьи о страховании
Страхование вкладов Страхование вкладов
Страхование грузов Страхование грузов
      Договор СГ
      Правила СГ
Страхование животных Страхование животных
Страхование жизни Страхование жизни
      Виды СЖ
      Договор СЖ
Страхование имущества Страхование имущества
      СИ юр. лиц
      СИ физ. лиц
Страхование ОПО Страхование ОПО
Страхование ответственности Страхование ответственности
Страхование рисков Страхование рисков
Страхование сделки Страхование сделки
Страхование туристов Страхование туристов
Cтрахование в России Cтрахование в России
Черный список страховых компаний Черный список СК
Задайте Свой Вопрос Юристу
Задайте Свой Вопрос Юристу
Суеверия - мешают развитию рынка страхования от несчастного случая Суеверия - мешают развитию рынка страхования от несчастного случая
Давайте поспорим… Давайте поспорим…
И снова свистнул рак… И снова свистнул рак…
Организованная работа с долгами Организованная работа с долгами
Свободный график страхового агента: мифы и заблуждения Свободный график страхового агента: мифы и заблуждения
Почти забытые, но проверенные схемы Почти забытые, но проверенные схемы
В поисках золотой середины или как улучшить финансовую устойчивость страховщиков? В поисках золотой середины или как улучшить финансовую устойчивость страховщиков?
ОСАГО: благие цели и неутешительные результаты ОСАГО: благие цели и неутешительные результаты
Медицинское страхование ребенка Медицинское страхование ребенка
Технический ассистанс в автостраховании Технический ассистанс в автостраховании

Откуда берутся исключения?

исключения в правилах страхования Вы когда-нибудь задумывались, откуда берутся исключения в правилах страхования? Почему коварные страховщики исключили из страхового покрытия именно то, что случилось с Вашим имуществом? Почему же одни события считаются страховым случаем, а другие попадают в разряд исключенных.

Начать с того, что стандартные исключения закреплены в Гражданском Кодексе РФ. Это последствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Во всех этих случаях страховщик освобождается от выплаты, так как это события катастрофического масштаба, которые приводят к таким массовым и тотальным повреждениям, что ни одна структура не может сформировать резервный фонд на этот случай. Даже государство не может гарантировать компенсировать убытков, а в случае, например войны, и само устройство государства становится под сомнением.

Освобождается страховщик также и от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. За действия государства может нести ответственность только государство.

В страховании существует понятие нормального уровня риска. Это тот уровень риска, который в состоянии покрыть создаваемый страховой фонд. Все события, превышающие этот уровень, и попадают в исключения. В зависимости от сложившейся статистики, готовности покупателей страховать те или иные риски в массовом порядке формируется определенное соотношение страхового тарифа, страхового покрытия и исключенных событий. И перечень событий отражает опыт работы страховщика в данной сфере и в целом является своего рода показателем развитости вида страхования.

Отечественные страховщики освоили в основном классические виды страхования: страхование автотранспорта и имущества, страхование от несчастного случая и медицинское страхование. Хуже ситуация со страхование ответственности, что сразу видно по большинству предлагаемых условий страхования. Если в автостраховании перечень исключаемых событий расписан максимально подробно с такими деталями, что страхователи иной раз диву даются, то в страховании ответственности исключения описаны весьма общими фразами. Вольная трактовка таких описаний и стала основой для массовых судебных процессов при введении ОСАГО.

Просчитанная вероятность отдельных событий, включенных в тариф, не позволяет распространять покрытие на те события, о которых забыли упомянуть в правилах. Поэтому после возникновения разногласий и урегулирования конфликта (часто через суд) страховщики вынуждены корректировать условия страхования. Вот так на основе практики формируется уточненный список исключений из правил.

С другой стороны регулярное событие, встречающееся в практике, может расширить страховое покрытие, если в соответствии с потенциальным ущербом массовый потребитель будет согласен на адекватное увеличение тарифа. Однако часто потребители не готовы к увеличению тарифа, поэтому события пополняют ряды исключений.

Еще одно условие, позволяющее включить событие в перечень страховых рисков, это возможность его документального подтверждения. Ни для кого не секрет, что в нашей стране существуют проблемы с получением разного рода справок. И иной раз затраты времени и денег на получение подтверждающих документов превышают убыток а также бывают ситуации, когда страхователь не в состоянии предоставить все нужные справки. В этих случаях событие часто становится исключением.

Теоретически же, математические расчеты позволят рассчитать тариф для любого перечня рисков, поэтому существует теоретическая возможность застраховаться от всего. Например, в страховое покрытие по автокаско можно включить и все случаи злостного нарушения правил дорожного движения, и езду в алкогольном опьянении с уплатой всех штрафов. Но чтобы получить компенсацию такого ущерба на все 100%, придется заплатить страховщику тариф в размере 200%. Вряд ли найдется потребитель на такой продукт, который и страховым то уже не назовешь.

Источник: www.o-strahovanie.ru

   Copyright © 2008 Все права защищены
При использовании материалов сайта ссылка на www.o-strahovanie.ru обязательна.
карта сайта