Сколько стоят вечные ценности?

На протяжении всей жизни человек стремится к благосостоянию. Размер благосостояния, приносящий счастье и удовлетворенность у всех разный, но каждый высоко ценит все то, что нажито непосильным трудом. Поэтому когда страховой агент спрашивает, на какую сумму будем страховать автомобиль, квартиру, коттедж, яхту или самолет, ответ очевидно прост – на реальную стоимость. И хотя эта стоимость может исчисляться сотнями и даже миллионами рублей, долларов или евро, желание застраховать имущество не на полную его стоимость возникает не слишком часто.

Но почему-то, когда страховой агент заводит речь о личном страховании, порог цифр сразу снижается на несколько порядков. Увы, мы порой слишком поздно вспоминаем, что жизнь бесценна, что здоровье дороже всего на свете и пытаемся экономить в ущерб себе.

Откуда в нас такое пренебрежительное отношение к самим себе? Возможно это последствия советского синдрома «маленьких винтиков большой системы», поколения, воспитанные на идеологии «общественное превыше индивидуального» привыкли жертвовать собой ради высоких идеалов. Не скажу, что это плохое качество, в свое время это самопожертвование помогло нам победить фашизм, но в остальной жизни идеалы, к сожалению, оказались лживыми. Поэтому сейчас так больно смотреть на наших пенсионеров, которые всю жизнь строили-строили, а оказалось не то, и в новой системе их положение столь плачевно.

Пора уже научиться ценить свою жизнь. И в этом плане нам есть чему поучиться у прагматичных американцев и европейцев, которые уже давно вывели методику расчета стоимости человеческой жизни. И как бы эта фраза не резала нам слух, приходится признать, что современная жизнь достаточно сурова и то насколько человек объективно, реально и своевременно посмотрит на свою жизнь, показывает, насколько ему дороги родственники, на какую жизнь он их может обречь после себя.

Применительно к страхованию жизни и трудоспособности можно вполне четко просчитать необходимых для семьи средств на случай потери кормильца. Для этого нужно учесть:

1. «Последние расходы»: стоимость медицинской помощи (следует вычесть стоимость медицинской помощи, которая будет компенсирована по обязательному медицинскому страхованию); расходы на похороны;
расходы на принятие наследства (расходы на оформление соответствующих документов, налоги на наследуемое имущество, затраты на юристов и управление собственностью до вступления наследников в права владения и т.п.);
другие расходы.

2. Неоплаченные долги (задолженность по кредитной карточке, кредитам, коммунальным платежам, долги друзьям и др.).

3. Расходы «переходного периода» (т.е. расходы, которые будут нужны близким в самое первое время после смерти кормильца):
расходы на дополнительный присмотр за детьми;
расходы на подготовку супруга к работе (если до этого второй супруг не работал на постоянной основе);
другие расходы.

4. Расходы на поддержание домохозяйства (пока дети не достигнут 18-летнего возраста): для расчета этой категории расходов необходимо оценить годовые расходы на содержание семьи и скорректировать их в связи с уменьшением семьи на следующие коэффициенты от 0,7 до 0,85 в зависимости от количества оставшихся членов семьи. Из полученной суммы надо вычесть предполагаемый заработок второго супруга, и наконец результат умножить на количество лет, которых младшему члену семьи не хватает до 18 лет.

5. Расходы на образование детей от детского сада до ВУЗа, причем в эти расходы включается не только непосредственная плата за обучение, но и затраты на обеспечения ребенка необходимой литературой, формой, канцелярскими принадлежностями и др., а также организационные расходы.

6. Расходы на обеспечение остающегося супруга (когда дети вырастут и будут жить самостоятельно): желаемый уровень годового дохода за вычетом заработной платы, умноженный на количество лет, которое пройдет между достижением детьми 18 лет и выходом второго супруга на пенсию.

7. Пенсионный доход для остающегося супруга: необходимый дополнительный доход (желаемый средний годовой доход в пенсионном возрасте за минусом среднего годового размера пенсии, умноженный на предполагаемое количество лет жизни супруга после выхода на пенсию).

Все расчеты осуществляются не вручную, а с использованием специальных компьютерных программ, позволяющих в считанные минуты просчитать, какую сумму должен иметь «про запас» кормилец семьи, чтобы быть уверенным, что в кризисной ситуации его семья не окажется за чертой бедности. Понятно, что цифры получаются солидные, но именно они отразят реальное положение дел и помогут перевести вечные ценности в разряд экономических категорий. А страхование в полученных масштабах будет надежной поддержкой семье в сложной ситуации.

Применение подобной методики в российских условиях в полной мере невозможно, т.к. в наше стране очень трудно оценить возможные будущие расходы в долгосрочной перспективе. Кроме того, и страховщики еще не предлагают таких условий, когда страховая сумма рассчитывается так подробно. В основном наши страховщики ориентируются на ту сумму, которую предлагает сам клиент, либо предлагают Страхователю выбрать из фиксированных сумм.

Поэтому, решая страховать свою жизнь, задумайтесь над суммой. Это решение может стать самым важным в жизни Ваших родных.

Источник: www.o-strahovanie.ru