Все о страховании
Главная Страховые компании Юридическая консультация Контакты
Калькулятор КАСКО и ОСАГО

моментальный расчет по 30 компаниям,
узнайте где лучше и дешевле.

Агентам и брокерам Агентам и брокерам
Автострахование Автострахование
      ОСАГО
      КАСКО
Виды страхования Виды страхования
Ипотечное страхование Ипотечное страхование
Медицинское страхование Медицинское страхование
      ДМС
      ОМС
Личное страхование Личное страхование
Новости и пресс-релизы Новости и пресс-релизы
Пенсионное страхование Пенсионное страхование
      ДПС
      ОПС
      Фонды ПС
Перестрахование Перестрахование
Рейтинг страховых компаний Рейтинг страховых компаний
Социальное страхование Социальное страхование
      ОСС
      Фонды СС
Статьи о страховании Статьи о страховании
Страхование вкладов Страхование вкладов
Страхование грузов Страхование грузов
      Договор СГ
      Правила СГ
Страхование животных Страхование животных
Страхование жизни Страхование жизни
      Виды СЖ
      Договор СЖ
Страхование имущества Страхование имущества
      СИ юр. лиц
      СИ физ. лиц
Страхование ОПО Страхование ОПО
Страхование ответственности Страхование ответственности
Страхование рисков Страхование рисков
Страхование сделки Страхование сделки
Страхование туристов Страхование туристов
Cтрахование в России Cтрахование в России
Черный список страховых компаний Черный список СК
Задайте Свой Вопрос Юристу
Задайте Свой Вопрос Юристу
Суеверия - мешают развитию рынка страхования от несчастного случая Суеверия - мешают развитию рынка страхования от несчастного случая
Давайте поспорим… Давайте поспорим…
И снова свистнул рак… И снова свистнул рак…
Организованная работа с долгами Организованная работа с долгами
Свободный график страхового агента: мифы и заблуждения Свободный график страхового агента: мифы и заблуждения
Почти забытые, но проверенные схемы Почти забытые, но проверенные схемы
В поисках золотой середины или как улучшить финансовую устойчивость страховщиков? В поисках золотой середины или как улучшить финансовую устойчивость страховщиков?
ОСАГО: благие цели и неутешительные результаты ОСАГО: благие цели и неутешительные результаты
Медицинское страхование ребенка Медицинское страхование ребенка
Технический ассистанс в автостраховании Технический ассистанс в автостраховании

Рыночная и страховая стоимость загородной недвижимости: как далеки они бывают…

страховая стоимость Из практики многим страховщикам известна ситуация, когда возмущенный клиент настаивает на большей стоимости своего имущества, и особую остроту эти споры приобретают на этапе возмещения убытков. «Да, если бы я захотел, я мог бы продать этот коттедж за 10 миллионов, а вы оцениваете его лишь в 5 миллионов» - возмущается клиент. Откуда же берется такая разница в оценках? Кто не умеет считать? Или как раз умеет слишком хорошо и пытается сэкономить?

На первый взгляд, страховая компания заинтересована в большей стоимости принимаемого на страхование объекта, ведь в этом случае она получает большую премию. И раз клиент настаивает на большей стоимости, почему бы не согласиться с его мнением? Почему же страховой агент, подробно описав строение и сделав его фотографии, предлагает страховать на суммы, гораздо меньшие, чем, скажем, были потрачены на приобретение или потенциально возможные при его продаже?

Первой существенной составляющей разницы между ценой продажи коттеджа и его страховой суммой является земля. Ведь, надумав продавать, Вы продадите коттедж вместе с землей, на которой он стоит, а земля нынче стоит не дешево, в некоторых районах стоимость самой земли может в разы превосходить стоимость всех построек на ней.

Второе основание для снижения страховой суммы – это уже упомянутое количество построек. Для целей страхования каждое строение оценивается отдельно и особо оговаривается в страховом полисе.

И если эти два пункта вполне адекватно воспринимаются страхователями при объяснении страховым агентом, то вот различия между рыночной стоимостью и оценочной восстановительной стоимостью строения, особенно на этапе урегулирования убытков, клиенту понять сложнее всего.

Здесь камень преткновения скрывается в конъюнктурной составляющей рыночной цены. Это неизбежное влияние механизма рыночного формирования цены, когда окончательная цена формируется не только из прямых затрат на строительство, но и от сочетания объемов спроса и предложения, от популярности и престижности места постройки. Иными словами, затраты на постройку коттеджа в пригороде Самары и в элитном поселке за Садовым кольцом по одному проекту будут примерно одинаковы, но рыночная их стоимость будет отличаться на порядок.

Поэтому для целей страхования часто проводят оценку восстановительной стоимости, и это отражается в отчетах оценщиков при составлении документов на выплату. Восстановительная стоимость – это та стоимость, которую нужно затратить на восстановление имущества до состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая. При частичном повреждении – это затраты на ремонт, а при полном уничтожении это затраты на постройку аналогичного строения исходя из расценок в данном регионе на материалы и строительные работы.

Эти разные подходы при оценке имущества для продажи и для расчета прямого убытка и становятся причинами конфликтов между Страховщиками и Страхователями. При этом элитные и дорогие коттеджи стараются наиболее точно оценить еще на этапе заключения договора, чего не скажешь о небольших садовых домиках, где сумму часто прикидывают на глаз, а то и вовсе договор заключается без осмотра строения. Именно эти договоры наиболее часто и становятся яблоком раздора, когда оценка экспертами производится только при наступлении страхового случая.

Срабатывает парадокс – принимая на страхование дорогое строение, страховщик проводит его тщательный осмотр, составляется опись и дается экспертное заключение андеррайтера о реальной стоимости данного строения. А вот с небольшими домиками бдительность рассеивается, договор пропускается без описи и осмотра, что вполне предусматривается всеми упрощенными программами страхования, и все риски о несоответствии страховой суммы действительной стоимости имущества ложатся на Страхователя.

Клиент платит взнос от завышенной страховой суммы, а при наступлении страхового случая получает в качестве компенсации только сумму восстановительной стоимости, оцененной экспертами. Это не просто прихоть Страховщиков, это норма Гражданского Кодекса, и она полностью освобождает страховую компанию от ответственности за страхование сверх действительной стоимости. И даже возврат излишне уплаченной страховой премии в этом случае не предусмотрен.

Все вышесказанное является еще одним поводом не заключать договоры по упрощенным программам страхования недвижимости, как бы ни хотелось сэкономить на времени. Подробное описание Вашего строения позволит подобрать адекватную страховую сумму и избежать неприятностей при компенсации ущерба.

Источник: www.o-strahovanie.ru

   Copyright © 2008 Все права защищены
При использовании материалов сайта ссылка на www.o-strahovanie.ru обязательна.
карта сайта