Дом, который построил Я (основы страхования строений)

Последнее время все чаще люди задумываются о необходимости страхования загородной недвижимости. В кризисные времена риск потерять дом, пусть даже не самый дорогой коттедж, а просто летнюю дачу, особенно угнетает. А каждая весна у садоводов начинается с очистки территории методом выжигания старой травы, на этот период всегда приходится всплеск пожаров. Кризис опять же отразился на криминальной обстановке в стране. Возросло количество краж, разбоев и угонов. В этот период особенно хочется защитить себя от возможных потерь.

Страхование загородного дома и имущества в нем – легкий и относительно недорогой способ защиты. По договору страхования, могут быть застрахованы:

1. Строения, находящиеся в собственности граждан, поставленные на постоянное место на отведенных им земельных участках, зарегистрированные в соответствующих органах:
• жилые дома, коттеджи, дачи, садовые и летние домики,
• хозяйственные постройки (хозблоки, бани, гаражи, сараи, амбары, склады, крытые площадки, беседки, бассейны и т.д.).

Договор может быть заключен на страхование всех строений, находящихся на отведенном Страхователю земельном участке, либо на страхование отдельных из них.

2. Объекты незавершенного строительства: строения, имеющие основные конструктивные элементы (фундамент, стены, крышу, несущие элементы), зарегистрированные в установленном порядке в соответствующих органах, но не имеющие внутренней и внешней отделки.

Страхование дома часто даже не требует выезда агента на место, договор можно заключить на основании документов. Владельцам строений в дачных, садовых, огородных и иных некоммерческих объединениях (кроме коттеджных поселков) достаточно иметь и предъявить по просьбе агента любой из следующих документов:

1. Книжка члена садоводческого, огороднического или дачного некоммерческого объединения.

2. Свидетельство о праве собственности на земельный участок (если участок приватизирован) и находящиеся на нем строения.

Владельцы индивидуальных строений на земельных участках в деревнях, поселках (в том числе коттеджных), дач и коттеджей с временным проживанием в черте городов должны иметь:

1. Правоустанавливающий документ (договор, свидетельство), подтверждающий возникновение, изменение и прекращение соответствующего права на недвижимость (договор купли-продажи, договор дарения, свидетельство о праве на наследство, свидетельство о регистрации прав на недвижимость).

2. Технический паспорт на строение (частный дом, коттедж). В особых случаях, когда стоимость строения исчисляется миллионами, могут понадобиться фотографии, для чего Вам придется выехать на место с агентом.

Стоимость страховки будет зависеть от таких параметров как:
- год постройки строения;
- материал строения (деревянные всегда дороже, больше риск пожара);
- наличие печного, газового отопления;
- стоимость строения (как правило, регрессивная шкала предполагает снижение тарифа с ростом стоимости);
- пакет рисков и выбранная программа страхования.

Полный пакет всегда более предпочтителен, т.к. он включает все возможные риски. Программа страхования может выражаться в упрощенном варианте оформления договора и в системе выплат.

Стоит ли пользоваться услугой упрощенного полиса? На первый взгляд вы экономите время на заполнении документов и описании строений и имущества, но по таким программам тариф часто завышен, для усреднения риска. А также, при упрощенном страховании часто используют в качестве системы определения выплат таблицу весов конструктивных элементов, что не всегда выгодно, и обязательным условием включают франшизу – сумму убытка, которую вам всегда придется оплачивать самостоятельно.

Итак, выплаты. Заключая договор, сразу выясните, каким образом будет оцениваться ущерб при страховом случае.

Возможны два варианта:
1. по оценке восстановительных расходов
2. из расчета весов конструктивных элементов строения.

Оценка ущерба по сумме восстановительного ремонта позволяет наиболее полно компенсировать свой ущерб, но требует больше временных затрат. При наступлении страхового случая организуется выезд оценщика на место, который производит фотографирование и опись повреждений и дает квалифицированную оценку размера ущерба. В этом случае учитывается и сумма необходимых материалов для восстановления и расходы на оплату работ строителей. Если же имущество утрачено полностью, то выплате подлежит полная страховая сумма, указанная в договоре.

Оценка ущерба по весам конструктивных элементов предполагает чисто математический расчет площади повреждения и выявление процента от общей стоимости строения по специальной таблице, которая является неотъемлемой частью договора.

Так, например, на все стены одноэтажного строения составляют 25% от всей конструкции, крыша – 7%, фундамент – 10%, двери – 5%, окна – 5% и т.д. до 100% в сумме. Если в строении 3 двери (1 входная и 2 межкомнатные), входную дверь выломали грабители, и других повреждений нет, то сумма выплаты определяется так: 5 : 3 = 1,666666…..

Таким образом, сумма выплат составит 1,66666% от страховой суммы, указанной в договоре. Если, допустить, что строение стоит 100 000 рублей, то на руки вы получите 1 666,66 рублей на восстановление двери.

Источник: www.o-strahovanie.ru