Несчастный случай на производстве: как защитить работника?

Сегодня при выборе страховки для своего персонала легко запутаться в предложениях страховщиков, хотя все они предлагают схожий набор программ. Чем больше услуг включено в программу страхования, тем она будет дороже. Рассмотрим составляющие программ, чтобы понять, как формируется стоимость страховки.

Договор страхования от несчастного случая это договор со многими переменными. В первую очередь это касается перечня рисков, входящих в покрытие. Стандартные формулировки «смерть», «инвалидность» и «травма» являют собой 3 варианта последствий всевозможных травм, связанных с производством, бытом, спортом и т.д. Лучше всего ориентироваться на полный пакет из 3 рисков, т.к. доля «смерти» и «инвалидности» в тарифе мала и сильно на этом не сэкономишь. В ряде регионов страны к сфере несчастного случая относят укусы клещей и вызываемые ими заболевания (клещевой энцефалит, энцефаломиелит, лаймбореллиоз, микст-инфекция).

Конечно, на размер тарифа повлияет профессиональная занятость персонала, чем опаснее выполняемые работы, тем выше будет тариф. Однако при страховании больших коллективов Страховщики часто предлагают единый тариф для всех групп, предусматривающий серьезные скидки.

Стандартной территорией действия договора является территория Российской Федерации, но если Вам требуется его действие за рубежом, за дополнительную плату можно увеличить страховое покрытие. Доплата, как правило, составляет 20-50% в зависимости от масштабов расширения.

Еще одним переменным фактором является время действия страховки в течение дня. Возможны следующие варианты:

1) 24 часа в сутки – это стандартное покрытие, ему соответствует 100% тариф;

2) Время выполнения служебных обязанностей. Здесь работодатель платит только за то время, когда работник реально занят своей работой в соответствии с установленным в организации графиком. При этом, если сотрудник направлен в командировку, то страховая защита действует круглосуточно. Этот вариант позволяет сэкономить 20-30% от тарифа и использовать льготы по налогу на прибыль.

3) Время выполнения служебных обязанностей плюс время в пути на работу и обратно. Здесь экономия составит не более 10%, а работнику нужно будет доказать, что если травма не связана с производством, то произошла она именно в пути на работу или домой. В основном это транспортные травмы.

Способ определения суммы страховой выплаты при травме тоже не является константой. Возможно определение с помощью Таблицы Выплат или по Системе Дней Нетрудоспособности. Каждый метод имеет свои плюсы и минусы.

При определении выплат по Таблице Выплат сумма выплаты зависит от рода и степени тяжести травмы. Чем тяжелее травма, тем выше процент выплаты, а в случае смерти выплачивается 100% страховой суммы. Таблицы бывают 3 типов: стандартная, расширенная и сокращенная. Расширенная Таблица включает более широкий перечень, чем стандартная, а сокращенная рассчитана только на увечья и потери органов и конечностей. Преимущества для Застрахованного заключается в том, что деньги можно получить сразу после установления диагноза. Выплаты осуществляются на основании справки или выписки из истории болезни, и эти деньги можно потратить на лечение. Если в процессе лечения будет установлен более сложный диагноз или инвалидность, то производится доплата. Кроме того, в стандартной и расширенной Таблице Выплат предусмотрены небольшие проценты за травмы, не требующие лечения вовсе, например повреждения мягких тканей с наложением швов. Для работодателя плюс состоит в отсутствии у застрахованного работника стремления как можно дольше сидеть на больничном, т.к. размер выплаты не зависит от длительности лечения.

Когда размер выплаты определяется по дням нетрудоспособности, то чем длительнее лечение, тем выше размер выплаты, который рассчитывается как произведение дней нетрудоспособности и стоимости одного дня. Стоимость одного дня указывается при заключении договора в рублях или в процентах от страховой суммы. В этом случае работник часто склонен затягивать свое лечение для увеличения выплаты, но правилами всегда предусмотрен максимальный срок лечения, свыше которого оплаты не происходит.

Существует и минимальный порог длительности лечения, ниже которого случай не считается страховым. Ну и, наконец, страховую выплату пострадавший сможет получить лишь по предъявлению закрытого больничного листа, т.е. после лечения.

Последним по упоминанию, но не по значимости, переменным фактором является страховая сумма. Это определяющее понятие в любом договоре, от нее зависит рублевая стоимость страховки и выплаты. Чтобы работник мог получить адекватное возмещение, покрывшее его расходы на лечение страховая сумма должна исчисляться сотнями тысяч рублей, т.к. основная масса выплат не превышает 30-40%. Мелкие травмы встречаются намного чаще. Страховая сумма может быть одинаковой для всех работников, а может варьироваться в зависимости от должности, стажа и прочих факторов, выступая дополнительным мотиватором персонала.

Максимального уровня страховой суммы не существует, но если прибегнуть к ограничениям Налогового Кодекса, позволяющего отнести к расходам сумму взносов до 15 000 рублей на каждого застрахованного (п. 16. ст. 255 НК РФ), то даже при немалом тарифе в 2%, страховая сумма на каждого может составить 750 000 рублей.

Источник: www.o-strahovanie.ru