Рыночная и страховая стоимость загородной недвижимости: как далеки они бывают…

Из практики многим страховщикам известна ситуация, когда возмущенный клиент настаивает на большей стоимости своего имущества, и особую остроту эти споры приобретают на этапе возмещения убытков. «Да, если бы я захотел, я мог бы продать этот коттедж за 10 миллионов, а вы оцениваете его лишь в 5 миллионов» - возмущается клиент. Откуда же берется такая разница в оценках? Кто не умеет считать? Или как раз умеет слишком хорошо и пытается сэкономить?

На первый взгляд, страховая компания заинтересована в большей стоимости принимаемого на страхование объекта, ведь в этом случае она получает большую премию. И раз клиент настаивает на большей стоимости, почему бы не согласиться с его мнением? Почему же страховой агент, подробно описав строение и сделав его фотографии, предлагает страховать на суммы, гораздо меньшие, чем, скажем, были потрачены на приобретение или потенциально возможные при его продаже?

Первой существенной составляющей разницы между ценой продажи коттеджа и его страховой суммой является земля. Ведь, надумав продавать, Вы продадите коттедж вместе с землей, на которой он стоит, а земля нынче стоит не дешево, в некоторых районах стоимость самой земли может в разы превосходить стоимость всех построек на ней.

Второе основание для снижения страховой суммы – это уже упомянутое количество построек. Для целей страхования каждое строение оценивается отдельно и особо оговаривается в страховом полисе.

И если эти два пункта вполне адекватно воспринимаются страхователями при объяснении страховым агентом, то вот различия между рыночной стоимостью и оценочной восстановительной стоимостью строения, особенно на этапе урегулирования убытков, клиенту понять сложнее всего.

Здесь камень преткновения скрывается в конъюнктурной составляющей рыночной цены. Это неизбежное влияние механизма рыночного формирования цены, когда окончательная цена формируется не только из прямых затрат на строительство, но и от сочетания объемов спроса и предложения, от популярности и престижности места постройки. Иными словами, затраты на постройку коттеджа в пригороде Самары и в элитном поселке за Садовым кольцом по одному проекту будут примерно одинаковы, но рыночная их стоимость будет отличаться на порядок.

Поэтому для целей страхования часто проводят оценку восстановительной стоимости, и это отражается в отчетах оценщиков при составлении документов на выплату. Восстановительная стоимость – это та стоимость, которую нужно затратить на восстановление имущества до состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая. При частичном повреждении – это затраты на ремонт, а при полном уничтожении это затраты на постройку аналогичного строения исходя из расценок в данном регионе на материалы и строительные работы.

Эти разные подходы при оценке имущества для продажи и для расчета прямого убытка и становятся причинами конфликтов между Страховщиками и Страхователями. При этом элитные и дорогие коттеджи стараются наиболее точно оценить еще на этапе заключения договора, чего не скажешь о небольших садовых домиках, где сумму часто прикидывают на глаз, а то и вовсе договор заключается без осмотра строения. Именно эти договоры наиболее часто и становятся яблоком раздора, когда оценка экспертами производится только при наступлении страхового случая.

Срабатывает парадокс – принимая на страхование дорогое строение, страховщик проводит его тщательный осмотр, составляется опись и дается экспертное заключение андеррайтера о реальной стоимости данного строения. А вот с небольшими домиками бдительность рассеивается, договор пропускается без описи и осмотра, что вполне предусматривается всеми упрощенными программами страхования, и все риски о несоответствии страховой суммы действительной стоимости имущества ложатся на Страхователя.

Клиент платит взнос от завышенной страховой суммы, а при наступлении страхового случая получает в качестве компенсации только сумму восстановительной стоимости, оцененной экспертами. Это не просто прихоть Страховщиков, это норма Гражданского Кодекса, и она полностью освобождает страховую компанию от ответственности за страхование сверх действительной стоимости. И даже возврат излишне уплаченной страховой премии в этом случае не предусмотрен.

Все вышесказанное является еще одним поводом не заключать договоры по упрощенным программам страхования недвижимости, как бы ни хотелось сэкономить на времени. Подробное описание Вашего строения позволит подобрать адекватную страховую сумму и избежать неприятностей при компенсации ущерба.

Источник: www.o-strahovanie.ru